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重庆江北葡京娱乐棋牌，在一栋高贵的金融中心25层，连三接二接打电话的声息让开过门口的东说念主们抬眼安身，这是一家挑升为用户提供债务重组业务的公司，面向寰球展业。公司职员潇潇（假名）每天王人要通过线上、线下渠说念招待前来照应的金融蹧跶者。

“我落伍了，怎样办？”“你们能襄理协商？”……听到这些刻画，潇潇知说念“有贸易上门了”，随后她便娴熟地以法务身份向金融蹧跶者先容银行债务重组的操作过程。如今，这么的公司许多，以债务重组、落伍、住手催收为要害词均能搜索找到，引得金融蹧跶者头晕眼花。但这么的面容果真靠谱吗？银行债务重组究竟是一棵救命稻草如故暖热一刀？

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法务口中的“上岸”

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“我的糊口过成了一团乱麻……”程为（假名）最近的日子并不简易，超前蹧跶激发的债务危急将他压得喘不外气，和银行几度协商未果后，他规画寻找另一种面容匡助我方“上岸”。

2022年下半年，初入职场的程为作念了别称地产销售，由于战争的王人是有经济实力的客户，他的虚荣心也被放大。“走上职责岗亭不久，我就央求了不同银行的信用卡，刚启动还能盘活，但跟着我方蹧跶水平越来越高，信用卡还是不行餍足我的日常需求，便启动尝试向银行贷款，冉冉的‘雪球’越滚越大，当前靠我方的收入还是无法偿还了。”程为回忆称。

“落伍了该怎样办？”“接到银行催收电话如那儿理？”“怎样和家里交待”，急躁之际，程为发现了一类名为银行债务处理的业务面容。程为好像收拢了一棵救命稻草，赶忙赶赴照应。

同程为一样，如今，通过信用卡、蹧跶贷购买我方思要的商品，是年青东说念主“花将来的钱竣事当前梦思”的一种面容，超前蹧跶诱发“东说念主生透支”，落伍无法还款的案例已相等深广。重大的市集需求也让不少东说念主收拢了商机，他们频繁自重为法务，堪称不错为金融蹧跶者提供债务结清、债务分期、债务延期、债务托管等各类服务。

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北京商报记者访谒发现，银行债务重组障翳东说念主群主要有四大类。第一类为有一次性还款武艺的客户，举例在落伍半年后，客户有武艺一次性还清欠款，但不思支拨违约金等用度，这时法务融会过和银行协商减免客户的罚息；第二类为无一次性还款武艺，但有默契分期还款武艺客户，法务协助客户与银行进行协商二次分期，停息挂账，减免逾额的利息违约金。

第三类为短时辰莫得还款武艺，1-2年后不错一次性结清的客户，法务匡助这些客户与银行进行协商延期还款，延期6个月至3年后一次性结清，减免利息违约金；第四类为短时辰莫得还款武艺，也不笃定什么时候能还款，惦记银行催收和诉讼的客户，法务主要协助客户保持与各银行的谋划，抒发客户还款意愿，同期处理违纪催收，舒缓诉讼。

“天啊，不会吧。”一女同学惊叫：“听说，你姐姐两年前被拐卖到农村生娃去了。她现在回学校还听得懂我们上课内容吗？”

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不同类别的客户，法务会出具不同的债务处理决策。潇潇告诉北京商报记者，“只消找到一个正确的还款面容，‘上岸’王人诟谇常快的，咱们不错帮您把债务拉长1-3年，当前这么的公司许多，咱们出具的决策比其他公司更具有上风，先把您的债务列出来，提供最优建议，只会让您越还越少”。

北京商报记者以金融蹧跶者身份对多家法务公司进行照应，证据法务出具的决策，信用卡落伍债务协商最长还款期限可拉长至48期，银行贷款还款期限最长可延至3年。

谈及百花齐放的银行债务处理面容，厚雪研究首席研究员于百程暗示，不少借款东说念主金融学问比拟匮乏，信息有限，在此配景下，多半以中介、法务款式的个东说念主或公司在互联网上活跃，提供债务处置代理服务。不外需要关怀的是，这类东说念主员有些是催收东说念主员转型而来，或者前置收费且用度较高，金融蹧跶者应注刚烈别。

易不雅分析金融行业高等照应照应人苏筱芮暗示，肖似于债务重组、债务协商等法务群体通常冒头，一方面需要关怀到宏不雅经济承压的大配景下，照实有一些东说念主群在个东说念主债务方面碰到危急，而这些“危急”关于所谓法务群体来说反而成为了“机遇”，为其介入落伍账务提供了机会，另一方面亦然因为这种法务群体的活动较为潜藏，难以识别和监测，此外，金融机构方在贷款落伍处置、协商还款时零落明确标准与圭臬，使得法务群体有一定的空间。

收取落伍金额5%的手续费

百分百能顺利，不顺利不要钱！这么的债务处理面容已随处吐花，在各类软件或外交媒体以债务重组、落伍、住手催收为要害词搜索均不错查到批量信息，这些公司打着“实战警告丰富”“不顺利不收费”“客户零风险”的口号宣传业务，那么事实是否果真如斯？北京商报记者对此进行了更为深刻的访谒。

在一家网购平台，北京商报记者以债务重组为要害词搜索到了多家不错提供债务处理的公司，在抒发了“信用卡已出现落伍需要处理”的需求后，谋划客服东说念主员暗示不错惩办，并提供了购买聚首宣称，只好下单后才不错安排专科讼师谋划疏通。

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北京商报记者破耗30元后，添加了一位职责主说念主员，在研究后得知，该东说念主员并非专科讼师而是债务法务东说念主士，仅为对接客服，她向记者称，“需要先收取落伍金额5%的手续费，然后填写姓名、身份证、银行卡号等个东说念主信息，将银行预留的手机卡邮寄至公司，剩下的咱们全权处理”。

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当记者追问如何与银行协商时，这位法务东说念主员则暗示，“有专科的协商团队，不需要您费神”。

协商过程也均是大同小异，另一家法务公司东说念主员提到的方法更为粗浅，“只消办理一张能接打电话的新卡，然后将银行预留的手机号进行振荡，由咱们替您协商。信用卡、贷款债务协商处理的面容均为一致，配置招呼振荡后，银行打来的催收电话由咱们进行接听，顺利率王人是百分百，收费金额简略是欠款金额的7%”。

松开债务、匡助“上岸”迷惑了不少金融蹧跶者的意见，但当进一步疏通了解后，这些自称法务东说念主士的专科学问却实在令东说念主堪忧，前一秒堪称我方为讼师、下一秒又称真实身份为法务专员，更有甚者银行、监管称号王人表述不清。

北京寻真讼师事务所讼师王德悦在接受北京商报记者采访时暗示，此类群体多以法律照应服务公司款式与持卡东说念主缔结服务合同，而法律照应服务公司的策动限度为：法律照应（不包括讼师事务所业务）；财务照应；信息照应服务（不含许可类信息照应服务）；社会经济照应服务。上述策动限度内并不包括债务重组这种活动。关于从事信用卡代理维权的公司或者组织而言，实在能给持卡东说念主惩办信用卡债务问题的仅仅少数，绝大多数王人是不实、过度宣传，指标仅仅为了让持卡东说念主购买相应的服务。持卡东说念主在表现个东说念主信息的同期，还需要支付一笔勤奋的手续费，只会让我方的债务雪上加霜。

千里重的债务高压下，金融蹧跶者合计收拢了救命稻草，殊不知却又干涉了另一个债务陷坑。汪铎（假名）深受其害，在刷短视频时，她关怀到了相关债务重组的信息，思到有一笔信用卡出现落伍，汪铎便添加了谋划东说念主士的谋划面容尝试通过法务和银行协商达到松开债务的指标。

一样的话术、一样的过程，在签署个东说念主交付服务左券、交纳3000多元手续费后汪铎开启了漫长的恭候。“法务其时保证了，百分百协商顺利不顺利退费，当前还是协商了快要8个月，还莫得协商好，于今如故一直暗示正在和银行协商，要我延续恭候，况且当前也谋划不到当初的对接东说念主。”

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汪铎当先仅仅思通过债务重组减免信用卡落伍后产生的罚息。“当前这些债务公司一直宣称莫得和银行协商好，并暗示不肯退费，当前我落伍的时辰也越来越久。”汪铎说说念。

“黑灰产”链条防不堪防

法务协商未果，金融蹧跶者落伍时长越拖越久，欠款也越来越多。事实上，从落伍后的处置过程来看，每家银行的催收面容王人不尽通常。一家股份制银行谋划崇敬东说念主先容称，信用卡方面，客户产生落伍（即在还款日）后便有可能接到银行的催收电话，落伍较长一段时辰后银即将启动告状模范；个东说念主贷款方面，银行在告状之前还增多了诉前和谐时事，由秉正中心的渠说念进行和谐。

债务重组则是欺骗了银行与客户之间的信息不合称去竣事盈利的指标，通过劳动的时刻钻国度惠民策略、银行社会包袱的空子，蜿蜒防止了银行与客户之间的信任，并造成了谋利产业链，有“黑灰产”之嫌。

上述股份制银行谋划崇敬东说念主指出，这种“黑灰产”在与银行交涉过程中极有可能存在坏心投诉或夸大、伪造事实的作念法，具有欺骗、诈骗的倾向，主要包括欺骗银行职工的职责污点（如办理业务时没穿行服、没戴行徽），以投诉为恐吓，达到减免指标；欺骗银行肩负的社会包袱，虚拟客户糊口穷困的借口，达到减免指标。

对债务重组孳生出的多半套路投诉，亦让银行倍感头疼，为打击此类“黑灰产”活动，监管屡次下发风险领导，警惕金融蹧跶者辨别。多地银保监局暗示，罪人代理维权组织或个东说念主以“代理维权”之名，执造事实、起义合同商定，不仅侵扰闲居金融范例，以致涉嫌挑衅惹事和敲诈勒诈。金融蹧跶者应调治个东说念主信用，警惕参与罪人“代理维权”可能面对的法律风险，拒却参与起义合同商定、提供不实信息、虚拟事实的投诉举报。

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不外在功令层面，如何定性这些犯警活动却依旧莫得归拢标准。在王德悦看来，实际中，因持卡东说念主还是落伍失信、本旨分期不利于管控应收账款等成分，银行并不肯意与持卡东说念主协商。持卡东说念主不错对银行未受理其合理诉求进行投诉。但若持卡东说念主虚拟办卡经历，伪造忙活、疾病等证实材料，通过监管部门向银行施压的面容进作坏心投诉，则属于犯警活动。代理机构在展业中频繁会发布不实告白、辅导获取金融蹧跶者个东说念主金融信息、怂恿金融蹧跶者坏心“逃废债”、堵截闲居维权渠说念，这些王人属于犯警活动。

苏筱芮进一步指出，此类群体如果具有法律谋划的从业经考证，且照实能够为用户提供法律、行业律例等谋划实质分析解读的，很难被定性为“违纪”。关于此类模式进行严打需要明确违纪的具体标尺，举例，提供法务照应的并不具备法律从业经验，再如，在揽客时存在夸大以致不实宣传侵害金融蹧跶者权柄，又或者坐褥批量“套路”投诉，侵扰金融行业闲居范例等活动。

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银行应明确债务重组“标尺”

银行债务重组“黑灰产”汗漫有两方面的原因，一方面是因为功令监管照实存在“空缺”，另一方面，受经济和疫情等成分影响，2020年以来，有部分持卡东说念主、借款东说念主因失去收入而无法依期还款，这些“专科东说念主士”欺骗银行推出的各项策略，“钻空子”从中谋利。

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本该是谦让东说念主心、缓解欠债压力的金融策略被欺骗，债务重组休止了银行与金融蹧跶者的疏通渠说念。“咱们果真但愿金融蹧跶者通过正规阶梯，顺利跟银行谈。”一位银行信用卡中心东说念主士在接受北京商报记者采访时暗示，除此以外，还不错通过三方和谐机构，这种三方和谐模式主如若银行、客户、跟各地官方招供的和谐中心，比如消保中心、各地的金调委等进行协商，这些面容是不收取用度的。

另一位银行东说念主士坦言，频繁情况下，客户出现暂时的还款穷困，如果有无可非议的原理和细致的还款意愿，则统共不错顺利与银行疏通协商。如果关于银行的减免步调起火，也不错进行投诉，最终不错与市面上存在的债务重组收费服务达到通常的恶果，而毋庸支拨相应用度。

从几年前的稀稀拉拉到如今的“随处吐花”，提供银行债务重组服务的东说念主士和机构热度正达到岑岭，对银行来说，应尽快明确债务重组标尺，开展金融蹧跶者证实，幸免落入陷坑。

“银行应当明确债务重组标尺，举例，哪些落伍情形需要提供证实材料，对应哪些可重组时刻，分档分级进行管制，尽可能明确用户预期的处理适度。”正如苏筱芮所言，如果用户提供的证实材料前后一致，却因为找到法务群体而获取了更优的重组决策，这一方面能够标明银行机构自己的标尺并不解确，以致有“柔茹刚吐”之嫌，另一方面也孕育了法务群体的嚣张气焰。从这个层面看，如果银行能给到用户一种明确的预期，也即是用户顺利找银行协商，与用户使法务群体介入后再与银行协商的适度基本一致或者收支不大，那么用户也会倾向于放手法务群体这种过剩的“中间商”，通过市集当然选定使得法务群体被淘汰出局。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博暗示，此类债务重组业务莫得任何谋划策略律例能否开展，风险点在于个东说念主诡秘的表现以及缴费后服务得不到保险，很容易出现跑路糊弄等风险。从银行的角度来讲，最佳如故顺利和用户进行灵验疏通，主动提供肖似减免利息的服务，以减少坏账率，这么就能够从根底上动摇此类服务的产生。

监管部门需要加强对“反催收”“代理维权”“停息挂账”等汇注信息的审查力度，竣事精确打击。王德悦建议，银行应积极拓展投诉处理渠说念，提醒金融蹧跶者警惕罪人“代理处置信用卡债务”陷坑；持卡东说念主在信用卡可能落伍时，应当主动谋划银行证实情况，提倡我方的还款策动，积极互助银行催收，幸免因落伍影响个东说念主征信。

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对金融蹧跶者而言，切莫轻信债务重组或个东说念主的教唆，摄取暂停或拒却还款等活动，导致个东说念主信用受损，对后续央求银行贷款、买房、买车以致办事等产生不利影响。

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